자동차보험 - 웨스트스쿨

자동차 보험료 평균 69만 원…첨단장치·주행거리 특약이 인하 주도

지난해 자동차보험에 가입한 운전자라면 보험료가 조금 줄어든 것을 체감했을지 모릅니다. 실제로 2024년 기준 개인용 자동차보험의 평균 보험료는 69만 원 수준으로, 전년 대비 3.6% 하락한 것으로 나타났습니다.

보험료 인하 배경은?

보험개발원이 발표한 자료에 따르면, 보험료 인하의 주요 원인으로는 다음 세 가지가 꼽힙니다.

보험사들의 자동차보험료 자체 인하
첨단안전장치(AEBS·LKA 등) 장착률 증가
주행거리 특약 가입 확대

“보험사들은 첨단안전장치 장착 차량에 대해 장치별 최대 13%까지 할인 혜택을 제공합니다.”

자동차보험 마일리지 잘 확인하고 보험료를 돌려받는 과정을 알아야 합니다.

자동차보험 가입 현황 및 보험료 추이

2024년 개인용 자동차보험 가입대수는 1,882만 대로 전년 대비 1.7% 증가했지만, 수입 보험료는 오히려 1.9% 감소한 13조185억 원으로 집계됐습니다.

항목	2023년	2024년	변화율
평균 보험료	71만7천 원	69만2천 원	-3.6%
가입 대수	1,850만 대 (추정)	1,882만 대	+1.7%
수입 보험료	13조3,000억 원 (추정)	13조185억 원	-1.9%
외제차 등록	280만 대	292만 대	+4.3%
전기차 등록	27만 대	37만 대	+36.0%

주행거리 특약 효과도 커져

주행거리 특약 가입률은 2022년 78.8%, 2023년 84.5%, 2024년에는 87.3%로 꾸준히 증가했습니다. 이 특약을 통해 보험사들이 고객에게 돌려준 환급액은 총 1조3,509억 원에 달했으며, 이는 전년보다 6.9% 증가한 수치입니다.

특약 가입자 10명 중 약 7명이 할인 요건을 충족했고, 이들이 받은 1인당 평균 환급액은 약 13만 원으로 집계됐습니다.

모바일·인터넷 가입 채널이 대세

2024년에는 모바일과 인터넷을 통한 자동차보험 가입 비중이 49.5%로 절반에 육박했습니다. 이는 전년 대비 2.5%포인트 증가한 수치로, 대면(33.6%)과 전화영업(16.3%) 채널은 각각 2.0%포인트, 1.1%포인트 하락했습니다.

“모바일·인터넷 가입 보험료는 대면 채널보다 평균 18% 저렴한 것으로 나타났습니다.”

자동차 보험료 인하, 앞으로도 계속될까?

보험업계는 운전자의 주행 습관 개선, 첨단차량 보급 확대, 비대면 가입 문화 정착 등의 요인이 지속된다면, 일정 부분 보험료 인하 추세도 유지될 수 있을 것으로 보고 있습니다.

다만, 사고율 증가나 수리비 상승 등 외부 변수도 고려해야 하므로 보험 갱신 시점에는 반드시 여러 보험사의 다이렉트 자동차보험 비교를 통해 가장 유리한 조건을 찾아보는 것이 현명한 선택입니다.

2025년 1분기 자동차보험 손해율 82.5%…보험사들 적신호

국내 주요 손해보험사들의 2025년 1분기 자동차보험 손해율이 80%를 넘어서며, 수익성 악화 우려가 커지고 있습니다. 특히 올해 초 발생한 한파와 자동차보험료 인하 조치 등이 복합적으로 작용해 손해율이 상승한 것으로 분석됩니다.

대형 손보사 1분기 손해율 평균 82.5%

23일 손해보험업계에 따르면, 삼성화재·현대해상·DB손해보험·KB손해보험·메리츠화재 등 주요 5개 손보사의 자동차보험 손해율 평균은 82.5%에 달했습니다. 이는 전년도 같은 기간의 79.1%보다 3.4%포인트 상승한 수치입니다.

“자동차보험 손해율이 80%를 넘으면 보험사 입장에서는 수익성 확보가 어려워집니다. 이는 손해율이 손익분기점을 넘는 상황을 의미합니다.”

손해율이란? 손보사 실적의 바로미터

손해율은 보험사가 받은 보험료 대비 지급한 보험금의 비율을 뜻합니다. 예를 들어 보험료 100만 원을 받고 보험금으로 82만5천 원을 지급했다면 손해율은 82.5%가 됩니다. 일반적으로 자동차보험의 손익분기점은 77~80% 수준으로 보며, 이를 넘으면 보험사는 손실을 입게 됩니다.

손해율 상승의 주요 원인

1∼2월 한파·폭설: 도로 결빙 및 눈길 사고 증가로 차량 손상이 급증
자동차보험료 인하 조치: 수입은 줄어든 반면 보험금 지급은 늘어남
정비요금 및 부품비 인상: 수리비 상승이 물적 사고 부담 증가로 이어짐

2025년 초 대설 및 한파로 인해 차대차 사고뿐만 아니라 단독 사고(예: 눈길 미끄러짐 등)도 증가하면서 보험금 청구가 급증한 바 있습니다. 여기에 더해 정비업계의 공임 단가 조정과 수입차 부품비 상승 등이 자동차보험 손해율 상승을 부추기고 있습니다.

따라서 다이렉트 자동차보험 비교 시 기존대비 보험료가 소폭 상승할 수도 있다는 우려가 있습니다.

4월 이후도 ‘위험신호’ 계속될 전망

보험업계는 “봄철 이후 교통량 증가에 따른 사고 확대로 연중 손해율이 더욱 악화할 가능성이 있다”고 보고 있습니다. 특히 황금연휴와 여름 휴가철이 다가오며 사고 발생률이 올라가고, 이는 보험금 지급 증가로 이어질 것으로 보입니다.

보험사	2024년 1분기	2025년 1분기
삼성화재	78.5%	81.3%
현대해상	79.9%	82.8%
DB손해보험	78.6%	83.1%
KB손해보험	79.5%	82.9%
메리츠화재	79.1%	82.4%

다이렉트 자동차보험도 영향권?

손해율 상승이 지속되면 보험사들은 보험료 재인상이나 보장 축소를 검토할 수 있습니다. 특히 다이렉트 자동차보험의 경우, 가격 경쟁력 유지가 관건이기 때문에 보험료 조정 가능성도 배제할 수 없습니다.

“자동차보험료가 다시 오를 수 있다는 우려가 커지고 있는 만큼, 운전자들은 보험 갱신 시 꼼꼼한 비교가 필수입니다.”

자동차보험 손해율이 높아질수록 보험사의 재정 부담은 커지며, 이는 궁극적으로 소비자에게 전가될 수밖에 없습니다. 따라서 다이렉트 자동차보험을 포함한 다양한 상품을 비교하여 나에게 맞는 최적의 보험을 찾는 것이 중요한 시점입니다.

한방병원치료, 과연 자동차보험료 인상의 원인일까?

최근 보험업계에서 한방병원의 MRI 사용을 과잉진료로 지적하는 사례가 잦아지고 있는 가운데, 보건복지부와 자생한방병원 측은 “이는 사실과 다르다”며 반박에 나섰습니다. 실제로 한의치료에 대한 국민 만족도는 꾸준히 증가하고 있으며, 자동차보험 진료비 증가를 단순히 한방 치료 탓으로 돌리기엔 무리가 있다는 지적입니다.

한방치료 만족도는 해마다 상승 중

보건복지부가 발표한 2024년 한방의료 이용 실태조사에 따르면, 국민의 한방치료 만족도는 2020년 74.5%에서 2023년 79.5%로 꾸준히 상승했습니다. 특히 한방의료 선택 이유로는 ‘치료 효과가 좋아서’라는 응답이 42.5%로 가장 많았습니다.

“교통사고 환자 중 91.5%가 한의치료에 만족했고, 절반 가까이는 한방이 의과보다 효과가 높다고 평가했습니다.”

한방 치료, 임상적으로도 효과 입증

MRI로 디스크를 진단받은 환자 128명을 대상으로 한 연구에선 한방 비수술 치료로 허리통증은 76%, 다리통증은 86% 감소했고, 생활 기능 장애 역시 72% 개선되었습니다. 치료 종료 후 5년이 지나도 호전된 상태를 유지한 것으로 나타났습니다.

또한 SCI(E) 저널 Healthcare에 게재된 연구에 따르면 약침 치료가 물리치료보다 6배 빠른 통증 개선 효과를 보였고, 한약 치료군은 교통사고 후유증과 스트레스 지수가 대조군보다 유의하게 낮았습니다.

한방병원의 MRI 사용은 ‘필요시’만 진행

자생한방병원은 “염좌 치료 후 호전이 없을 때만 MRI를 권유한다”며 무분별한 MRI 사용이라는 일부 주장은 사실과 다르다고 설명했습니다. 또한 건강보험 적용 여부를 명확히 안내하고 있다고 밝혔습니다.

보험업계의 ‘편향된 수치’ 지적

한 보험사는 지난해 한방병원의 MRI 청구 건수가 상급종합병원보다 27.6배 많다고 주장했습니다. 하지만 이에 대해 한방병원 측은 “교통사고 환자의 90% 이상이 한방병원을 찾는 상황에서 단순 수치 비교는 무의미하다”고 반박했습니다.

의료기관 유형	특수장비 사용률
상급종합병원	8.16%
종합병원	13.89%
병원	17.46%
의원	10.55%
한방병원	2.64%

자동차보험 진료비의 진짜 원인은?

2023년 자동차보험 진료비 총액은 한방병원이 8743억 원, 일반 병원이 2221억 원으로 차이가 크지만, 특수의료장비 진료비만 보면 일반 병원이 오히려 더 많았습니다. 이는 MRI가 단순히 많이 쓰인다고 과잉진료로 단정 짓기 어렵다는 점을 시사합니다.

교통사고 한방병원 방문 시 실제로 눈치를 볼 필요가 없다는 말과 같습니다.

환자의 진료권은 보호받아야

자생한방병원 측은 “MRI를 갖춘 한방병원은 대부분 복지부 지정 척추전문병원으로, 전문성과 치료 질을 인정받은 기관”이라며, “자동차 사고 환자 대부분이 척추 관절 질환을 앓기 때문에 MRI 진단은 오히려 당연한 절차”라고 밝혔습니다.

“자동차 보험에서는 다수 환자가 자발적으로 한방 의료기관을 찾고 있으며, 이를 과잉진료로 몰아가는 건 환자의 진료 자유를 침해하는 행위입니다.”

한의치료를 둘러싼 논란은 단순 수치나 일방적 해석으로 단정 짓기보단, 환자의 실제 만족도와 치료 효과를 중심으로 보다 균형 잡힌 시각이 필요해 보입니다. 다이렉트 자동차보험 가입을 고려 중인 운전자라면, 치료 방식에 대한 선택권과 실제 비용 구조도 함께 살펴보는 것이 중요합니다.